Жизнь взаймы. Платить нужно по правильным счетам

«В конечном итоге за все выданные кредиты  расплачивается добросовестный плательщик» - уверен Константин Кудряшов, юрист, руководитель компании по оптимизации долгов. - Такова суть системы кредитования».

Про коготки и птичек

- Константин Николаевич, по последним данным, омичи должны банкам около 17 млрд рублей. Получается брать - берём, а отдавать не хотим… В чём причина?

- Я вам больше скажу - омичи не одни такие. В 2013 году у россиян по разным оценкам скопилось 1,5 триллиона долгов. Или вот ещё цифры: по два-четыре кредита имеет средний россиянин. В действительности же опыт показывает, что есть достаточно много людей, у которых нет кредитов вообще, и есть масса людей, у которых число кредитов переваливает за два десятка. И Омская область входит в десятку регионов с наибольшим уровнем задолженности на 100 тысяч населения. Причина такого положения дел в финансовой безграмотности наших земляков.  Плюс в регионе сконцентрировано большое количество филиалов различных банков. И много их как раз потому, что люди много занимают, а те, кто много занимает, естественно, плохо отдают.

В основном люди берут потребительские кредиты под очень высокие ставки, а также оформляют кредитные карты. Последними люди пользоваться правильно не умеют. Кстати, одно из уважаемых зарубежных изданий решило сравнить финансовую грамотность россиян и американцев. Выяснилось, что (и Омск не исключение) в России правильно ответили на предложенные вопросы всего 4% населения, тогда как за границей – 86%.  

- Вся современная система кредитования очень напоминает финансовую пирамиду, этакую МММ. Не успеешь взять один кредит, тебе уже карту предлагают, порой прямо на улице, и т. д. Прямо как в той пословице: «коготок увяз - всей птичке пропасть». Неужели государство не должно защищать своих граждан?

- Именно это сейчас в нашей стране и пытаются сделать. С 1 июля 2014 года вступил в силу закон о потребительском кредитовании в новой редакции. В нём государство установило максимальную ставку по потребкредитам, которая будет определяться на основании данных, представляемых Центробанком. Речь идёт о том, чтобы фактически процентные ставки по потребительским кредитам снизили. Кроме того, теперь все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий. Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Всё, что напечатано мелким нечётким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются. Полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь её должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

Второй момент - попытались хоть как-то урегулировать способы взаимодействия коллекторов с должниками. В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, смс-сообщения, которые можно присылать до 22.00, а вот звонки по времени не ограничены. Возникает вопрос – это намеренно сделали? Одним словом, государство пытается учесть интересы и банков, и граждан. Пока это выходит непоследовательно, но всё же лучше, чем ничего.

- А на чём строятся микрозаймы? Буквально на каждом углу объявления: «Деньги только по паспорту» и т.д.  Ведь платёжеспособность человека не проверяется…

- Да, в таких ситуациях нельзя быть уверенным, что человек выплатит заём. И всё равно это выгодно. Кстати, по сравнению с Москвой у нас не так много подобных организаций, предлагающих деньги, что называется, направо и налево. А смысл такой схемы в том, что  суммы займов небольшие – 5 -10 тыс. рублей, зато процентная ставка, если её перевести на 12 месяцев, составит минимум 1500% годовых. Сравните: банк предлагает кредит под 22%, подобные организации – под 1 500% годовых. Но поскольку люди берут деньги на небольшой срок, например, на неделю, то они видят не этот заоблачный процент, а те 200-300 рублей, которые они переплачивают. Эта сумма для них является небольшой, и потому кажется, что кредит они взяли относительно недорого. Во всём мире микрозаймы построены по этой схеме, и если,  к примеру, из 10 человек трое не заплатят, то за счёт оставшихся семи добропорядочных плательщиков все хорошо заработают. В этом суть системы кредитования – в конечном счёте, за всех платит добросовестный плательщик. Кстати, в России по сравнению с Америкой и Европой самый высокий процент порядочных плательщиков. Наши люди не платят не потому, что не хотят, а потому что не могут!

Не верьте бумажкам!

- Ваша компания оказывает услуги по оптимизации задолженности перед банками. В народе вас даже прозвали «антиколлекторами». Но чем вы можете помочь человеку, у которого уже долг огромный? Ведь ваши услуги тоже стоят денег…

- Всё зависит от того, насколько исправляема ситуация. Технически можно действительно добиться рефинансирования долга, редко, но возможно добиться рассрочки. Если идёт судебный процесс по изъятию квартиры, то с некоторыми банками удаётся заключить мировое соглашение, и тогда люди начинают платить по новому графику. В ситуации, когда квартира уже выставлена на торги, тоже можно разговаривать с кредиторами по поводу реальности оценки этого имущества, потому что зачастую его забирают за копейки. Получается, человек остаётся без жилья, да ещё и банку должен. Проценты, штрафы, пени, которые растут в геометрической прогрессии, можно и нужно оспаривать либо путём переговоров в банке, либо в суде.

- Но, как правило, человек считает, что когда банк выставляет денежный чек, там- то уже всё просчитали, и начинает бегать от кредиторов…

- А зря. Есть много моментов, позволяющих исправить ситуацию, которая в глазах простого человека выглядит безнадежной. Понятно, что денег взаймы дать мы не можем, да это и глупо бы было, но мы можем оптимизировать этот процесс. Чтобы по деньгам он был наименее затратный, а последствия  - наименее враждебные. Не так давно у нас был случай: банк выставляет задолженность клиенту 650 тысяч рублей, начинаем разбираться. Видим, что побороться можно. Начинаем оспаривать комиссию, условия и т. д. В результате выясняется, что это не он должен банку, а банк ему - 50 тысяч рублей. Или три месяца назад была история - человек должен 450 тысяч рублей. Он не отказывается платить, около 150 тысяч рублей у него есть на руках, но уж совсем астрономической ему показалась сумма долга, выставленная банком. В результате судебного процесса сумма задолженности снизилась до 100 тысяч рублей. Он тут же пошёл и погасил её.

- Тогда возникает закономерный вопрос, а как бороться с правовой безграмотностью населения? Уроки в школах вводить?

- Насчёт уроков спорный вопрос, я думаю, что у нас до этого не дойдут, хотя я лично не против. Сейчас я занимаюсь подготовкой к изданию книги, в которой будут описаны подводные камни кредитов, пошаговая инструкция о том, как поступить, если терминал «съел» вашу пластиковую карту и т. д. 

В общем-то, ответ простой: спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Одним словом, нужно вникать, читать для начала хотя бы бумаги, которые подписываете в банке. Не просто глянули и закорючку поставили, а читайте каждое слово, каждую букву. Спрашивайте всё, что непонятно. Ведь вы за кредит (так же, как в магазине за вещь) платите свои заработанные деньги.