Едва в новостных передачах прозвучала информация об изменении уровня ставки рефинансирования, омичи взволновались. Еще бы: во-первых, новость исходила от Центробанка РФ, а это связано с деньгами; во-вторых, эта самая ставка выросла; в-третьих, никто ничего не понял!
Ждать ли после этого кризиса? Грянет ли очередной дефолт? Отменят ли нули на деньгах? Бежать ли снимать с книжки накопления и прятать их в чулок? Десятки "страшных" вопросов навалились на омичей! Ну где искать ответы? Конечно, в газете. И наши читатели засели за телефоны, вооружились бумагой и конвертами. И вот мы озадачены: вы просите растолковать сложные банковские термины, требуете успокоить или, наоборот, "сообщить всю правду, пусть даже самую страшную".
Мы пригласили в редакцию специалистов, чтобы они объяснили суть нововведения. (Чтобы не перегружать текст, мы будем сокращать часто употребляемые термины и понятия: Центробанк РФ как ЦБ, а термин "ставка рефинансирования" обозначим "СР").
Итак, с четвертого февраля этого года ставка рефинансирования Банка России повышена на 0,25% - с 10 до 10,25%.
Для начала разберемся, что такое ставка рефинансирования Центрального банка РФ. Это процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам.
Что дороже денег? Деньги
Николай Медведев, начальник экономического управления ГУ ЦБ РФ по Омской области:
- Ситуация с СР - это зеркало денежного рынка. Центробанк призван давать "сигналы" и выставлять СР как оценку состояния инфляционного процесса. Когда инфляция снижалась, падала и СР. Последнее решение - не административное и не связано с волей совета директоров ЦБ. Оно - результат изменений, которые произошли в 2007 г. на денежном рынке России. Это - реакция на фактический уровень инфляции, которая на одну треть превысила прогнозный уровень. Это "сигнал" кредитным организациям задуматься о стоимости кредитов.
Для банка важна маржа. Удорожание денег, привлекаемых банком, ведет к удорожанию стоимости выдаваемых кредитов. До какой-то степени банк может пойти на сокращение маржи, но существует естественное ограничение, поэтому банк будет стремиться к повышению ставки по выдаваемым кредитам. Другая сторона проблемы в том, что сегодня уровень ставок по кредитам населению достаточно высок, поэтому большого запаса по их повышению нет. Возможности у банковской системы "в легкую" повысить процентные ставки по кредитам не просматриваются. Кредитное учреждение само анализирует и принимает на себя ответственность за риски. В целом Омские банкиры взвешенно подходят к своей процентной политике.
Масштабы ипотечного кредитования также зависят от общего состояния денежного рынка. В ряде кредитных организаций в последнее время несколько повысились ставки и размер первого ипотечного взноса. Внешне это выглядит непривлекательно, но, с другой стороны, это социально ответственная позиция банка. Такие меры "отсекает" тех людей, которые, возможно, не вполне верно оценивают свои возможности по обслуживанию принимаемых на себя обязательств и не смогут своевременно рассчитаться по кредиту.
И еще одно частное замечание: увеличение уровня СР выгодно отразится на депозитах с повышенными процентными ставками. К примеру, если ставка по вкладу была 12%, а СР была 10%, то с разницы в 2% брался подоходный налог. Повышение СР ведет к тому, что налог уменьшится, а доходы вкладчиков будут повыше.
Деньги рождаются в бизнесе
Людмила Дьякова, советник отдела поддержки предпринимательства департамента городской экономической политики администрации г. Омска:
- На рыночную экономику не должны влиять административные рычаги, активное вмешательство власти в бизнес может привести к серьезным последствиям. Поэтому можно только немного замедлять, сглаживать "острые" процессы в экономике, чтобы они не ударили по социально незащищенным слоям населения. Мы заинтересованы в том, чтобы между банками была конкуренция, ведь развитие конкуренции - это поддержка и контроль со стороны государства. Мы хотим, чтобы экономика региона развивалась, ведь деньги печатаются в Гознаке, а рождаются в бизнесе.
Администрация г. Омска выступает в роли своеобразного арбитра - мы не банки и не бизнес. Мы заинтересованы в развитии и тех, и других, для этого проводим "горячие телефонные линии", стараемся максимально информировать представителей малого и среднего бизнеса об изменениях в законодательстве и других актуальных вопросах. Мы даем консультации, помогаем разрабатывать бизнес-планы. Это раньше считалось, что бизнесом может заниматься любой, как кухарка - управлять государством. Сегодня предприниматели стали серьезнее, они научились анализировать и делать выводы.
На региональном уровне уже работает целевая программа поддержки малого и среднего бизнеса, разработанная правительством Омской области. Предприниматель берет кредит, а после расчета с банком ему возвращается часть средств - 50 % от СР. По всем вопросам этого проекта омичей консультирует Оксана Бачинина, начальник отдела поддержки предпринимательства администрации Омской области (тел.: 23-26-85).
На муниципальном уровне также подготовлен проект такой программы, сейчас она находится на рассмотрении Омского Городского совета. Когда она будет утверждена, мы сообщим об этом в средствах массовой информации. Все, кому понадобится наша помощь, могут обратиться в наш департамент по тел.: 242-941.
Андрей Беспятов, президент Омского банковского союза:
- Чтобы сдержать темпы роста инфляции, Банк России увеличил стоимость средств для коммерческих банков. В первую очередь это ощутили на себе крупные банки, которые напрямую зависят от стоимости приобретаемых в Центробанке средств.
Повышение процентных ставок по кредитам ожидается практически во всех банках, независимо от способа формирования финансового портфеля.
В связи с последними кризисными событиями зарубежные банки также изменили условия займов. Банки, денежный портфель которых сформирован в основном за счет вкладов юридических и физических лиц, в течение последних месяцев (конец 2007 - начало 2008 гг.) подняли ставки по депозитным вкладам от 1 до 3%.
Уже сейчас ряд банков увеличил процентные ставки по кредитам на 0,5 - 2%. Ожидается, что эти ставки увеличатся еще на 1-2,5%.
Что касается банков, которые приостановили свою деятельность по кредитованию, думаю, после определенных корректировок они снова выйдут на рынок.
...Люди больше верят в плохое, чем в хорошее. Зря. Не надо жить печальным опытом прошлого, не стоит ждать обвалов и трагедий на финансовом рынке. Сегодня многие банки страхуют своих клиентов. Стабильность - залог движения вперед.
Итак, с каким же настроением нам смотреть в будущее? Специалисты омской банковской сферы считают, что Россия обеспечена рекордными золотовалютными резервами. Сохраняется устойчивый профицит бюджета. Банковская система России наработала большой опыт и в состоянии адекватно реагировать на современные "вызовы". Что же касается ставки рефинансирования, то в будущем, по мнению аналитиков, она будет снижаться при условии снижения темпов инфляции, но, как показывает опыт, этот процесс будет непростым.
На страницах "АиФ в Омске" вы всегда сможете узнать мнения специалистов, которые дадут серьезную оценку процессов, происходящих в нашем регионе.
Мнение специалиста:
Реакция на кризис
Анатолий Шастин, заместитель директора "СДМ-Банк":
- На мой взгляд, изменение ставки рефинасирования - это реакция на кризис ликвидности в США. Повышение ставки рефинансирования, скорее всего, повлечет за собой рост процентов по вкладам (что увеличит ресурсную базу коммерческих банков), а также повышение процентных ставок по кредитам. В результате у банков станет меньше кредитов. В свою очередь, банки станут ужесточать требования к клиентам, желающим взять деньги в кредит и увеличивать процентную ставку. Что, собственно говоря, уже происходит.
Однако надо подчеркнуть, что всё это касается новых отношений, возникающих между банком и клиентом. А на тех, кто уже имеет договоры, это отразиться не должно. Не в интересах банка повышать существующие процентные ставки, создавая тем самым трудности для заемщиков и сокращая клиентскую базу.
Бизнесу также будет сложнее взять кредиты. Соответственно, он должен будет повышать свою эффективность и прзрачность. Поэтому в краткосрочном периоде влияние роста процентной ставки и ужесточения условий окажет отрицательное влияние, но в долгосрочной перспективе - положительное, так как стандарты ведения бизнеса в стране повысятся).
Мнение специалиста:
Стараемся держать баланс
Сергей Павленко, заместитель Председателя Правления "Омск-Банк":
- На чашах весов рыночной экономики - желание заработать как можно больше и боязнь разориться. Мы стараемся держать баланс, не гонимся за сверхприбылью при высоких рисках. Сегодня качество нашего банковского "портфеля" отличное. Выдано много кредитов, в частности ипотечных. Но требования к заемщику изменились: мы принимаем в основном только справки формы 2-НДФЛ. Если и соглашаемся на справку по форме банка, то проверяем информацию у работодателей. Хорошее реноме - верный помощник клиента. На тех заемщиков, кто уже оформил кредит, повышение ставки рефинансирования никак не отразится: они будут расплачиваться по условиям договора. Процент первоначального ипотечного взноса у нас уже увеличился - это требование экономической ситуации. Изменение ставки рефинансирования положительно отразится на депозитах, поскольку банки немного приподнимут эти ставки. У нас есть депозитные продукты, где ставка доходит до 12% годовых - выше, чем ставка рефинансирования - это традиция банка. Мы периодически меняем наши "продукты" исходя из требований рынка. Сейчас у нас в хорошую сторону изменилась ситуация по вкладам: деньги застрахованы; вклады имеют высокую процентную ставку; проводятся розыгрыши по вкладам с серьезными призами.
Смотрите также:
Ипотека доступна многим 
Омский филиал ВТБ огласил итоги первого полугодия