aif.ru counter
15431

Уменьшить ипотеку – реально: Есть лазейки, помогающие это сделать

Несколько способов экономии наличных при выплате ипотеки всё же есть. Этими хитростями поделился с нами Михаил Цыгал, юрист, риэлтор, ипотечный брокер.

Выбираем платёж

Первое, о чем должен знать каждый клиент банка, услугами которого он пользуется – это виды платежей: аннуитетный и дифференцированный. Договор лучше оформлять на дифференцированный платёж, поскольку он позволяет погашать и «тело» кредита, и проценты. Чего нельзя сказать об аннуитетном: ваш ежемесячный взнос при таком платеже остается неизменным на протяжении всего срока выплат: первую половину срока в каждом ежемесячном платеже 80% составляют проценты, спустя половину периода ситуация меняется. При дифференцированном же платеже ситуация иная: вначале срока сумма солидная, но с каждым месяцем она становится все меньшё. Так, если брать ипотеку в размере 1 млн рублей, то при 30-летнем кредите под 14% годовых дифференцированный платёж в первый месяц составит 14 с лишним тыс. руб., зато через несколько лет он станет меньше аннуитетного, сумма которого равняется 11 848 рублям. Причем при аннуитетном платеже переплата по процентам составит 3 млн 265 тыс. 539 руб., а при дифференцированном – 2 млн 105 тыс. 831 руб. Экономия – более миллиона. Внушительно, не правда ли? Также преимуществом дифференцированного платежа является возможность вносить платежи, превышающие график.

Не забываем страховку

Не нужно ограничиваться страховкой, которую предлагает банк, можно добиться и того, что кредитная организация согласится на страхование на ваших условиях. Обычно банк предлагает 1-2 организации, хотя на самом деле сотрудничает с 10-12 страховыми компаниями. Наверняка вы сможете найти страховую компанию, которая застрахует вас на гораздо более выгодных условиях. Если комплексное страхование достигает 2% от стоимости всего кредита, то с 1 млн только за первый год можно сберечь до 8 000 руб. А теперь умножьте эту сумму на 30 лет, и результат заставит вас поискать свои страховые организации!

Как уменьшить срок?

Не забывайте: чем больше срок кредита, тем ниже ежемесячные платежи. Не стоит бояться пожизненной «кабалы» - срок можно уменьшить, если вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж.

Снизить ежемесячную сумму

Сумму ежемесячных платежей постарайтесь снизить до минимума. К примеру, если вы понимаете, что можете вносить вместо 15 требуемых тыс. руб. 80 000, а то и 100 000, всё же не стоит так «шиковать» - лучше отразить в документах при получении кредита именно минимальную сумму, а при погашении ипотеки уже можете смело вносить и 40, и 120, при этом никто с вас не спросит за такое «самовольство». Ведь оговорённую сумму в размере 15 000 кредитная организация от вас получает исправно.

Депозит

Именно он поможет вам сэкономить и не пустить деньги, предназначающиеся на оплату ипотеки, в иное русло. Однако запомните, что при досрочном частичном погашении кредита с банка нужно требовать перерасчёта платежей, чтобы они уменьшались!

Снизить ставку по кредиту

Тарифы кредитования могут меняться, а значит, при уменьшении процентной ставки хотя бы на 0,5% можно смело идти к руководству банка с письменным заявлением, в котором говорится, что вы желаете снизить ставку по кредиту. Естественно, это возможно только в случае, если вы – добросовестный плательщик.

Оформляйте налоговый вычет

Не нужно пренебрегать возможностью оформления налогового вычета: с потраченного миллиона вы можете вернуть 130 тысяч. По закону общая льготная сумма, с которой дают вычет, не превышает 2 млн, соответственно, вернуть можно максимум 260 тыс. Также оформите налоговый вычет за проценты – 13% от потраченного. Эту операцию можно проводить ежегодно, причем установленного максимума здесь нет. И это еще не всё. Если вы приобретаете квартиру и заключаете договор ипотеки, то можете потребовать вычет из той суммы, которую потратите на оформление квартиры в собственность. Если это новостройка, то можно смело учитывать расходы на покупку отделочных материалов, а также на ремонт квартиры. Это касается тех квартир, которые сдаются без отделки (это должно быть прописано в договоре с застройщиком). Если вы приобретаете дом или берёте кредит на строительство, то можете претендовать на вычет со средств, потраченных на разработку проекта и сметы, на отделочные материалы и строительные работы, на проведение коммуникаций (подключение к общим или установка локальных). Но всё это в пределах 1 млн руб. и возвращается в случае, если дом приобретался недостроенным или без отделки. За налоговым вычетом нужно отправляться тогда, когда вы станете собственником приобретённой недвижимости. Если у вас новостройка, то вам необходимо дождаться сдачи дома и иметь на руках хотя бы акт приёмки-сдачи, а в идеале документы о собственности. Вычет по процентам здесь также делается ежегодно.

Однако помните, что в получении имущественного налогового вычета есть определённые ограничения. К примеру, на вычет нельзя рассчитывать, если квартира/дом приобретается у родственников, у своего начальника. Кроме того, если жилье приобретается супругами, и один из них уже использовал в своей жизни право на вычет, второй этого права лишается автоматически.

И ещё один нюанс: вы потеряете право вычета, если совершите перекредитование (по-другому - рефинансирование). Новый банк вам выдаст деньги не на покупку недвижимости, а на погашение долга перед первым банком. А это к имущественному налоговому вычету отношения не имеет.

Маткапитал поможет

Материнский капитал может прийти на помощь в такой ситуации. При рождении второго ребёнка молодая семья с 2012 получает сертификат на сумму 387 640 руб. Таким образом с основного долга можете списать эту сумму.

Аренда квартиры

Приобретённую квартиру, если она у вас не первая, можете сдавать в аренду. Только об этом нужно заранее переговорить с банком, поскольку это делать запрещено: квартиры, находящиеся в залоге у банка, должны предназначаться только для проживания в них; аренда и иная деятельность недопустимы. Но своё решение кредитная организация может пересмотреть, если вы приведёте для этого достаточные аргументы. К примеру, деньги, полученные от сдачи квартиры внаем, помогут вам регулярно выплачивать требующуюся сумму.

Об этих методах не стоит забывать, ведь сэкономить можно вполне приличную сумму.

Минусы ипотечного кредита:

1. Первый основной недостаток ипотеки – это необходимость заёмщика иметь высокий официальный доход для получения кредита. Зачастую немалый процент от стоимости квартиры заёмщиком вносится сразу. Остальную сумму от стоимости заёмщик получает в кредит под определённый процент и на определённый срок. По требованию банка сумма выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода заёмщика. Поэтому, собираясь в банк за ипотечным кредитом, помните, что ваш доход должен, по крайней мере, втрое превышать сумму ежемесячного взноса.

2. Первоначальный взнос 10-20% от суммы кредита.

3. Большая переплата по процентам кредита – от 60% до 90%.

4. Моральные обязательства и возможное чувство дискомфорта, которое, правда, быстро компенсируются осознанием того, что имеете собственное жилье.

И последнее: если есть возможность выбора между ипотекой и потребительским кредитом, нужно брать потребительский кредит! Дело в том, что при ипотеке выплаты постоянны, а в потребительском кредите выплаты уменьшаются, так как меняется (уменьшается) процент с суммы. Кроме этого, главным отличием ипотечного кредита от потребительского является факт, что при ипотеке залогом является сама квартира, а при потребительском кредите гарантом выступают поручители либо работодатель кредитора.

Смотрите также:

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно


Загрузка...

Вопрос-ответ

Самое интересное в регионах