Финансовое благополучие – один из китов, на которых держится счастливая жизнь, ведь деньги позволяют исполнять наши материальные мечты. У одних с этим всё стабильно, они могут позволить себе собственное жильё, дорогой автомобиль, отдых за рубежом, а у других вечные проблемы, где взять средства к существованию, как протянуть от зарплаты до зарплаты, чтобы не залезть в долги.
Специалист по финансовому консалтингу, основатель и руководитель школы финансовой грамотности и инвестиций Алена Мурзаева рассказала сайту «АиФ в Омске», как создать капитал с нуля и построить безбедное будущее, на какие цели можно брать кредиты, как правильно обращаться с кредитной банковской картой, какое будущее ждёт бумажные деньги и с какого возраста ребёнка лучше обучать финансовой грамотности.
В безбедное будущее
Ирина Аксёнова, omsk.aif.ru: Алена, в чём заключается ваша деятельность и кто чаще обращается к вам за помощью?
Алена Мурзаева: Я провожу деловые игры, семинары, консультации, индивидуальные занятия, а также «годовой курс» в мини-группах. Изучаем мировые финансовые рынки: валютный, крипторынок, фондовый, где 60% – это практика. Отдельным блоком идёт психология финансов: распоряжаться деньгами с холодной головой. Около 70% слушателей – люди пенсионного и предпенсионного возраста, их интересует возможность увеличить свою пенсию за счёт финансовых инструментов. Много работаю с молодёжью. Большой блок направлен на финансовую безопасность.
- Это сегодня действительно актуально. Можете назвать пример из своей практики, когда люди попадались на уловки кибермошенников?
- Часто такое случается, когда человек набирает в браузере ссылку, например, на биржу или какую-то площадку (личный кабинет), не проверяя правильность их написания, он переходит на первую предлагаемую в списке строчку, которая может вести на фишинговый сайт. Вводит логин и пароль, используя которые мошенники заходят на настоящий сайт и выводят средства клиента. Как раз недавно такой случай произошел с одной знакомой девушкой.
- Кто находится в наибольшей степени риска проблем с финансами?
- Пенсионеры. У меня есть знакомая, которая не смогла доказать свой трудовой стаж и получает пенсию ниже минимального… Как на эти деньги прожить? Этим вопросом она задалась, достигнув пенсионного возраста. Хотя могла исправить эту ситуацию раньше.
Человек может за 5 – 10 лет накопить себе на пенсию, например, с помощью государственной поддержки создать себе подушку безопасности. По программе софинансирование со стороны государства составляет до 36 тыс. руб. в год. На поддержку можно претендовать, если сумма взносов за год составит не менее 2 тыс. руб. Период софинансирования – 10 лет после уплаты первого личного взноса. Максимальный период участия 15 лет, то есть даже молодой человек может через 15 лет стать «пенсионером». А люди старшего возраста имеют возможность в период 1-5 лет решить вопрос увеличения пенсии.
Кредиты стоит брать в трёх случаях: на вещи, которые делают нас сильнее, на жильё и на бизнес
Энергия денег
- Как правильно составить личный финансовый план? Мы же можем многое себе нафантазировать, а будет ли от этого толк?
- Фантазировать надо. Пусть в мечтах будет всё что хотите, и самолёты, если надо. «Цельтесь в солнце – попадете в Луну!». Когда человеком движет цель – это хорошо. Личный финансовый план позволяет мечты перенести на бумагу, оцифровывать; увидеть, что нужно сделать сегодня, чтобы желаемое появилось именно к той дате, когда вы это хотите получить. Например, вы мечтаете об автомобиле, посчитайте, по сколько вы готовы откладывать на свою мечту и какими инструментами будете пользоваться для её ускорения? Да, нужны знания и опыт – можно воспользоваться чужими, цель будет давать вам энергию к реализации.
Представим ситуацию: сзади нас кнут, впереди пряник, конечно, все предпочтут стремиться к прянику, а кнут возникает, когда человек бездействует. Поэтому если имеются проблемы с деньгами, стоит пересмотреть свои действия, возможно его подгоняет кнут. И ещё, деньги не пойдут к людям, которые ноют. У человека, у которого есть цель, возникает другая энергия, приходят новые способы заработать больше, в том числе за счёт инвестиций и использования финансовых инструментов.
И ещё рекомендация: при достижении личного финансового плана надо сразу же браться за составление следующего, чтобы не было отката.
Пассивный доход
- Что надёжнее обеспечит финансовое благополучие в долгосрочной перспективе?
- Всё индивидуально и зависит от целей человека, личного финансового плана: цели имеют определённую дату, а уже под эти цели мы подбираем инструменты, причём их должно быть несколько. Это называется диверсифицированный портфель. Если какой-то актив в таком портфеле уйдёт в минус, то другой однозначно даст плюс. Нельзя держать деньги в акциях одной компании. И обратите внимание, сегодня финансовый мир переходит в цифровой. Можно попробовать вложить сумму в криптовалюту, там есть возможность получить очень хороший доход.
- Имеет ли смысл хранить сбережения в золоте?
- Проанализируем такую ситуацию: на 10 лет один человек инвестировал сбережения в недвижимость, а другой в это же время - в золото. Недвижимость за эти годы дала более 100% прибыли, золото более 400%. Для сравнения, третий в это же время накопления вложил в биткоин, и увеличил доход более чем на 30000%. (в 2009 году биткоин и цента не стоил, сегодня же его стоимость составляет около 100 тыс. долларов). Это просто пример, и он не гарантирует, что такой же доход будет в будущем.
Надо помнить правило: нельзя инвестировать все свои деньги или последние средства, всегда инвестируем излишек, чтобы понимать, если рынок «пойдёт» не туда, то у нас есть средства на жизнь, есть время и деньги на то, чтобы подкорректировать инвестиционный портфель, а если вдруг активы упадут в цене критично, то это можно пережить. И обязательно применять понятие «управление рисками».
- А если у человека нет излишек, он живёт от зарплаты до зарплаты, зная наперёд куда уйдёт его следующая зарплата, как ему выбраться из этой ямы?
- В таком случае можно создать для себя ситуацию непредвиденных расходов. Получили зарплату, и 10% сразу отложили. Если человек привык жить, к примеру, на 30 тыс. руб., то он сможет прожить и на 27 тысяч. Коммуналка, одежда, питание… Получается, что мы ежемесячно платим всем, кроме себя. А попробуем поступить иначе, сначала заплатить себе. Таким образом, если ежемесячно откладывать по 3000 руб., то за год накопится 36 тыс. руб., а если их положить под 20-26% годовых…
Так за пять лет, используя инструменты инвестирования, человек сможет накопить более 400 тыс. руб., и они смогут приносить ему дальше пассивный доход.
Отмечу, что на депозитном счёте нельзя хранить больше 1,4 млн руб., так как если с банком что-то случится, к примеру, он лишится лицензии, то вернут только эту фиксированную сумму. Если сумма накоплений больше, то лучше хранить деньги в разных банках.
Кредиты с умом
- Стоит ли брать кредиты, пользоваться кредитной картой или лучше обходить эти платёжные инструменты стороной?
- Есть кредиты умные, а есть бездумные. Кредиты стоит брать в трёх случаях: на вещи, которые делают нас сильнее, на жильё и на бизнес. Если покупка приносит деньги, позволяет зарабатывать больше или экономит наше время, то её можно брать в кредит.
Что касается кредитных карт. Это классный инструмент, если пользоваться им грамотно. Бездумное пользование, когда все деньги с карты потратили, а потом не знают, где брать на платёж, запускает отрицательную энергию.
Здесь важно уметь пользоваться льготным периодом, и плюс на кредитную карту можно подключить кэшбек.
Есть кредитные карты, где льготный период не месяц и не два, а полгода и год. Можно положить свои зарплатные, к примеру, 50 тыс. руб. на депозит под 20% годовых, а в это время пользоваться кредиткой с суммой, аналогичной постоянному заработку, вкладывая туда минимальные обязательные платежи. По истечении льготного периода надо будет полностью погасить оставшуюся сумму. Ваши деньги тем временем лежали под проценты и принесли дополнительный доход. Но важно не забывать об ответственном кредитовании, своевременно гасить обязательные платежи, чтобы не допустить просрочку.
Финансовый ликбез
- Популярность набирает цифровой рубль. Насколько он актуален?
- Это уже не будущее, а настоящее. Все будем пользоваться им рано или поздно, и важно уметь разбираться в вопросе цифровых активов, потому что, во-первых, первопроходцы всегда на коне, во-вторых, это поможет не попасться на уловки мошенников. Были случаи, когда аферисты продавали «физические биткоины» – монеты, и кто-то покупал их из-за своей финансовой неграмотности.
- Как научить ребёнка грамотно обращаться с деньгами?
- Финансовой грамотности ребёнка нужно учить с детства, лучше - на своём примере. Если бы из поколения в поколение в каждой семье была развита финансовая культура, то мы в нашей богатой стране жили бы все в достатке. Поэтому начинать можно с любого возраста, с чтения сказок на финансовую тему.
Случается наблюдать в магазинах, как дети требуют у родителей что-то им купить. Конечно, если покупать при каждом походе в магазин по капризу ребенка весь ассортимент игрушек в магазине – это не выход… Поэтому, если не планируете тратить большую сумму или вообще что-то покупать, то перед походом в магазин договоритесь с ребёнком о сумме, на которую он может выбрать себе игрушку или объясните, что сейчас ему никакой покупки не будет, а в следующий раз он обязательно сможет выбрать что-то для себя. Только всегда держите слово, которое дали ребёнку. Если он забудет о договоренности, то напомните ему об этом.
Если ребёнок мечтает о большой покупке, к примеру, дорогом велосипеде, не отказывайте категорично, ссылаясь на то, что денег нет, предложите ему накопить, проговорите, сколько денег будете откладывать, чтобы собрать нужную сумму к конкретной дате. У ребёнка возникает азарт, он начинает приобщаться к финансовой грамотности и в голове будет формулировка «я всегда могу иметь желаемое, пусть не сегодня, а, когда накоплю». Главное - не убить этот азарт и не залазить в карман ребёнка. Потому что, если это случится даже один раз, ребёнок потеряет интерес к накоплению.
И вообще сегодня у молодёжи очень много возможностей в финансовом плане. Например, государство даёт возможность развивать своё дело с 14 лет. Даже играя в определённые компьютерные игры, ребёнок зарабатывает в них монеты, которые сможет перевести в деньги. И для себя можно найти такую игру, которая будет не только нравиться, но и приносить доход. Пока такой момент актуален им можно пользоваться.
Гражданин-банкрот. Как не стать жертвой финансовой пирамиды 
Могут ли оформить кредит по старой «симке»? 
Правда ли, что в наследство вместе с квартирой переходят ипотека и долги? 
Законы спроса и предложения. Какова ситуация на омском рынке недвижимости