Экономический кризис, в результате которого сформировался дефицит ликвидности, переставил акценты в банковских предложениях. Если год назад основным банковским продуктом был кредит, то в настоящее время им стал депозитный вклад.
При этом для привлечения наибольшего количества денежных средств отдельные банки слишком "разыгрались" в обещаниях высоких процентов.
Многие помнят - подобное уже было. Как были и банки, которые не смогли выполнить свои финансовые обязательства перед вкладчиками.
Поэтому в процесс вмешался Центробанк, пригрозив наиболее активным в обещаниях банкам введением административных мер.
Позиция Банка России
Как пояснила Лариса Павлова, начальник ГУ ЦБ РФ по Омской области, в соответствии с федеральным законом N 86 целью деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, а также развитие и укрепление банковской системы страны.
Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки. Анализ данных текущего года свидетельствует о снижении темпов инфляции по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. В этой связи советом директоров Банка России принимались решения по снижению ставки рефинансирования. С 10 августа она составляет 10,75%.
В соответствии с существующим законодательством Центробанк осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы страны. Одним из направлений такой работы является мониторинг процентных ставок, устанавливаемых кредитными организациями, в ходе которого анализируется обоснованность установления процентных ставок, влияние ценообразования по вкладам на стоимость кредитов для заёмщиков, уровень ликвидности кредитной организации. В случае выявления процентных ставок по депозитам физических лиц, которые существенно превышают их рыночный уровень, Банк России вправе применить меры надзорного реагирования, определённые законом.
Ответ омских банкиров
Что ответили на это омские банки, а точнее, те кредитные организации, которые работают на территории омского региона? С этим вопросом мы обратились к Андрею Беспятову, президенту Омского Банковского Союза.
- Денежный вклад или депозит - это один из продуктов банка, с помощью которого банк привлекает ресурсы частных вкладчиков. Процентная ставка по депозиту формируется исходя из соображения, по какой ставке в дальнейшем планируется разместить привлечённые средства либо на какой доход рассчитывает банк, вложив привлечённые средства в тот или иной проект. Другими словами, чем выше ставка банка по депозиту, тем выше ставка по выданному банком кредиту.
- В данной ситуации, - продолжает президент ОБС, - мы поддерживаем позицию регулятора, которым является Центробанк. Ставки должны быть разумными, и их нужно регулировать. Уровень процентных ставок, который навязывают на рынке отдельные банки, далёк от потребностей нашей экономики.
Банк России, правительство страны делают всё, чтобы насытить нашу экономику ликвидностью, позволить эффективно заработать экономическим процессам. Систематическое понижение ставки рефинансирования тому подтверждение.
Если проанализировать рентабельность производства в текущих рыночных условиях, то можно отметить, что она низкая. И предлагаемый бизнесу кредит под 20-30% годовых вряд ли позволит остаться ему на плаву. В этой связи вмешательство государства в экономику сейчас необходимо.
Банкиры прекрасно понимают текущий уровень неразумности ставок по вкладам. И позиция регулятора - заставить банки не повышать ставки по вкладам, а работать над качеством обслуживания клиентов.
Качественный продукт от Сбербанка России
Рита Булатова, управляющий Омским отделением Сбербанка России:
- Специфика любого банковского учреждения заключается в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется за счёт средств, привлечённых в процессе работы с клиентами, т. е. депозитов. Процентная ставка по данному продукту определяется кредитным учреждением самостоятельно и зависит, в том числе, от текущей инфляции, а также от уровня ставки рефинансирования. Среди прочих факторов, влияющих на уровень доходности вклада, - стоимость рубля относительно евро и доллара и стоимость привлечённых банком средств из альтернативных источников, таких как внутренние и международные рынки, кредиты Банка России и т. д.
В текущей экономической ситуации Сбербанк России считает действия Банка России своевременными. В настоящее время средняя рыночная процентная ставка по вкладам составляет 13-14,5%. Поэтому клиентам стоит подумать, можно ли доверять свои сбережения кредитной организации, заявляющей ставку привлечения намного выше указанной. В большинстве подобных случаев речь идёт о замещении ранее привлечённых средств новыми, более дорогими ресурсами для поддержания ликвидности своей кредитной организации.
Сбербанк России одним из первых отреагировал на снижение ставки рефинансирования, ещё с 1 июля изменив процентные ставки по вкладам, а также иные условия размещения депозитов. Они стали более гибкими и либеральными. Ранее в Сбербанке не было единой системы по срокам размещения вкладов, да и сами сроки предлагаемых депозитов были не совсем удобны для восприятия (например, один месяц и один день, три месяца и один день и т. д.). Теперь вклады подразумевают стандартные сроки размещения от одного месяца до трёх лет. Ещё одним существенным плюсом новой линейки стало увеличение числа вкладов с ежемесячной капитализацией процентов.
Сегодня на долю отделений Сбербанка России, работающих в Омске и области, приходится чуть больше половины средств частных клиентов, размещенных на депозитах. Мы планируем сохранить этот уровень в том числе и за счет повышения качества банковского обслуживания, оптимизации системы продаж, предоставления клиентам возможности совершения операций с использованием интернета, мобильной связи и т. д. Новое предложение нашим клиентам - комплексная модель взаимодействия, так называемый универсальный договор банковского обслуживания. Он даёт возможность, заключив один договор, открывать и вести вклады и обезличенные металлические счета, совершать операции по счету международной банковской карты.
"Разбейте" вклад
Тамара Пузырева, директор кредитно-кассового офиса ОАО "СМП Банк" в г. Омске:
- Банковский вклад - это не только способ накопления и сбережения средств, но и возможность их приумножить. Важно отметить, что банки обязаны выдать средства с вклада по первому требованию, правда, в этом случае чаще всего теряются начисленные проценты, но не всегда. Условия расторжения зависят от конкретного договора вклада.
Если накопления существенные, порекомендую диверсифицировать их по валютам и по категориям вкладов. Один депозит, например, в евро, может быть долгосрочным, с высокой процентной ставкой. Банки сейчас предлагают очень выгодные условия. Можно воспользоваться сезонными акциями, включающими различные бонусы (например, сезонным вкладом нашего банка "Лето"). Рубли и доллары я бы разместила на депозитах с удобными опциями, сочетающих преимущества вклада до востребования (возможность пополнять в любое время и снимать деньги без потери процентов) и депозита с высокими ставками. Это более редкий финансовый продукт, но в линейке СМП Банка такой вклад, "Финансовый множитель", существует.
Сберегательная активность населения в России крайне низкая, что объясняется как отсутствием культуры сбережения (во многом обусловленной многовековой нищетой и регулярными социальными потрясениями), так и низким уровнем финансовой грамотности граждан.
Люди помнят и банковские кризисы последних лет. Но надо отметить, что этот опыт оказался ценным. И граждане, и банки, и власть сделали из пережитых потрясений необходимые выводы. Россияне уже не поддаются массовой панике и не бегут забирать вклады при первых признаках экономической нестабильности. Государство, в свою очередь, официально гарантирует сохранность вкладов в банках. Наконец, банки стали быстро реагировать на изменения ситуации, разрабатывая новые интересные продукты и предлагая адекватные ставки по вкладам.
В настоящее время задача банков - убедить клиентов в том, что с помощью вкладов можно сберечь и даже приумножить свои накопления, не рискуя ими хотя бы в той части, которая гарантируется государством. Необходимо также повышать информированность людей о системе страхования вкладов.
Таким образом, банковский депозит - наиболее надёжный финансовый инструмент.
СМП Банк ожидает существенного увеличения объёма депозитного портфеля: во-первых, мы обладаем широкой сбалансированной линейкой вкладов, каждый клиент сможет найти вклад, который подойдет именно ему. Во-вторых, наш Банк активно развивается, открывает новые подразделения, а значит, становится доступнее для клиентов.
Только плюсы
Александр Свижевский, директор Омского Представительства Банка "Хоум Кредит":
- Сегодня игроки банковского рынка стремятся диверсифицировать источники фондирования, используя возможности высококонкурентного депозитного рынка. Для большинства банков политика по привлечению вкладов является частью взвешенной стратегии по стабилизации и развитию пассивной базы.
Мы провели любопытное исследование и выявили факторы, определяющие выбор банка для размещения вкладов. Опрошенные указали на следующие факторы по степени значимости: надёжность банка, возможность в любой момент забрать деньги, процентная ставка, высокое качество обслуживания клиентов, возможность ежемесячного пополнения на любую сумму. Таким образом, для большинства клиентов процентная ставка вовсе не является определяющим фактором. Учитывая предпочтения клиентов, мы разработали собственную уникальную линейку: "Только плюсы" и "Хорошие новости" с выгодными и гибкими условиями.
Выбор всегда за клиентом
Наталья Алексеевская, руководитель филиала N 7 МОСОБЛБАНКа в г. Омске:
- После очередного заявления ЦБ РФ о снижении ставки рефинансирования и дальнейшего его контроля над финансовыми учреждениями России, большинство банков были вынуждены отказаться от "кричащих" ставок по депозитам. Стандартизация условий по вкладам привела к жесткой конкуренции на уровне банковских услуг и созданию дополнительных условий по их использованию. Качество и скорость обслуживания стали основными критериями при выборе банка. Именно поэтому МОСОБЛБАНК с сентября этого года выходит на рынок с новой, усовершенствованной линейкой вкладов как для физических, так и для юридических лиц. Предлагая выгодный на сегодняшний день процент, МОСОБЛБАНК гарантирует качественное обслуживание и дополнительные привилегии при открытии вклада. К таким привилегиям стоит отнести бонусное предоставление депозитарной ячейки и возможность оформления пластиковой карты Master Card Gold. Привлекательные условия для граждан льготной категории при оформлении вклада "Пенсионный" дают возможность оплачивать без комиссии коммунальные услуги и услуги связи, а также частично снимать денежные средства без потери процентов. Интересные условия по вкладам "Семейный бюджет" и "Совершеннолетие" помогут в управлении семейными денежными средствами. Нестандартные вклады "Виктория" и "Альпийский" - валютные вклады в фунтах стерлингах и швейцарских франках - дают большие возможности сохранения денежных средств в иностранной валюте. Подводя итог вышесказанного, хотелось бы отметить, что окончательный выбор остаётся всегда за клиентом, а мы - МОСОБЛБАНК - всегда готовы оказать помощь, принимая во внимание потребности каждого нашего клиента.
Кредитный портфель омского Сбербанка превысил 90 млрд. рублей 
«Золотой Фонд»: как можно быстро получить займ? 
Пора решать квартирный вопрос. Что нас ждёт на ипотечном рынке в 2017 году? 
Сбербанк снижает процентные ставки по потребительским кредитам 
Омичи оформили в Сбербанке 6 700 ипотечных кредитов