Принятые изменения 29 статьи закона «О банках и банковской деятельности» вступят в силу через 30 дней со дня опубликования. Поправки будут распространяться только на кредитные договоры, которые были заключены после начала действия закона.
В чём суть?
Согласно поправкам, банкам запрещается в одностороннем порядке менять размер процентов по кредиту, сокращать срок действия договора, а также увеличивать или вводить комиссии по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством.
На практике многие банки заключали с клиентами кредитные договоры, в которых прописывали право одностороннего изменения процентной ставки и других условий.
Совершенно очевидно, что, заключая долгосрочные кредиты, банки должны иметь инструмент манипуляций с процентной ставкой, которая должна быть адекватной ряду определяющих параметров: ставке рефинансирования ЦБ, проценту инфляции и т. д.
Однако, граждане, заключившие кредитные договоры с банками во время кризиса, попали под их прессинг, когда выплачивать приходилось подчас удвоенные проценты.
Лиана Пепеляева, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, один из авторов законопроекта, считает, что новые изменения в закон являются очень нужной гарантией для граждан. Россияне, имеющие перед банками кредитные обязательства, оказались в ситуации, когда по новым ставкам не могли расплатиться даже всей своей зарплатой. Новый закон, по мнению специалиста, исключает такие варианты.
Лазейка осталась
Несмотря на категоричность нового закона, в нём остались моменты, позволяющие кредитным организациям устанавливать плавающие ставки.
Например, если финансовая организация при заключении договора зафиксировала порядок определения размера ставки, то банк может автоматически выдавать кредиты по плавающим ставкам и менять процент по кредиту в случае серьёзного изменения рыночной ситуации. Получается, банку достаточно прописать в договоре ситуации, на основании которых он может изменить процентную ставку, указать, до каких предельных размеров ставка может быть увеличена, а также порядок уведомления заёмщика об этих изменениях.
Изучайте договор
В первоначальной редакции законопроекта о порядке изменения ставки не было и речи, и банкам чётко запрещалось менять условия договора в одностороннем порядке. Либеральные поправки в закон внёс перед вторым чтением Дмитрий Ананьев, член Совета Федерации. Автор объяснил позицию заботой о заёмщиках. Полный запрет банкам менять ставки по кредитам, по мнению автора поправки, мог бы сразу привести к существенному удорожанию кредитов и сокращению сроков их действия. Это связано с тем, что кредитные организации захотели бы заранее снизить свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, серьёзного изменения ставки рефинансирования ЦБ.
Принятый закон с новыми поправками даёт возможность банкам подстраховаться, а значит, не идти на повышение процентов по кредитам. При этом заёмщик, внимательно изучив договор, будет заранее осведомлён, до какого максимума банк может увеличить ставку и при каких условиях.
Курить нельзя, запретить